“全球每三只牙刷，就有一支产自杭集，疫情对我们影响太大了，停工停产的大有人在。” 这座江苏扬州的小镇占据我国牙刷市场80%以上份额，供应着全球近50万家酒店的洗护用品，今年上半年却被新冠疫情强行按下了生产“暂停键”。镇上酒店用品生产商陈老板面临资金周转和业务转型的双重压力，考虑融资来为自己的企业寻求一线生机。
但向亲朋好友借钱显得杯水车薪、疫情中金融机构线下业务暂停……这时平安普惠咨询顾问主动找到了他。原来平安普惠正关注到杭集行业状况，咨询顾问张羽主动对小微企业主进行拜访，并主动给出了专业的行业前景分析和融资方案。陈老板通过平安普惠陆慧融App当天就申请下来22万元贷款。获得资金支持后，陈老板当即复工复产并面向年轻用户转型，设计生产动漫元素牙刷，订单稳步增加。
北京大学光华管理学院发布的《中国小微经营者调查2022年二季度报告》显示，小微经营者都遭遇了营业收入、现金流维持时长和利润率“三降”的问题，二季度小微营收有所改善，但近四成小微经营者的现金流仅能维持不到一个月。
金融是经济核心，实体经济的血脉。如何更好贴合小微的需求提升服务，为其提供健康可持续的信贷服务，金融机构面临挑战。
无论疫情前后，“小额、高频、紧急”和缺乏质押物始终是小微企业融资的基本特点。从业机构要满足这些需求，提供省时、省心、省钱的服务是“必需品”，但要很好地做到这些也是“奢侈品”，背后需要有科技的赋能、风控的精准以及强大的服务团队进行全方位的支撑才能实现。
陆金所控股旗下零售信贷服务机构平安普惠专注小微融资服务，走出一套其独有的小微服务路径。通过一站式融资服务满足了传统金融未覆盖的小微融资需求，让他们的融资变得更容易，陪伴小微经历经营周期，从而助力实体经济高质量发展。
一、一站式融资服务 让小微融资更“省心”
据中国人民银行《消费者金融素养调查分析报告(2021)》报告，我国消费者的贷款知识还存在不足，仍有近半数消费者不了解基础金融知识。平安普惠客户调研显示，超过60%客户从未有过经营性贷款经验，觉得贷款是件高难度的事情，面对复杂的贷款服务难以选择。
生意人的时间和精力是宝贵的，他们不愿意在APP的操作上花过多时间，甚至不愿意太花脑力去理解繁复的金融专业问题。因此他们需要更便捷的系统、更可视化的内容、更易获得和适配的产品、与更具陪伴式的服务。
平安普惠顺应小微企业主需求，为他们做“减法”，推出一站式智能融资产品“陆账房”，通过科技创新、流程创新给小微企业主带来“不盲选、更便捷、更优惠”的融资体验。
赵先生在景德镇经营陶瓷生意已经有七八年的时间。疫情影响下的游客锐减让他开始另寻出路。即将召开的中国景德镇国际陶瓷博览会让赵先生看到了机会。他准备装修一个一百多平米的新店铺，但急需一笔资金周转。咨询了好几家传统金融机构后，赵先生被需要提供材料之多和审批手续之繁琐“劝退”。
万分焦急之下，平安普惠咨询顾问小匡正巧前来拜访，推荐赵先生试试“陆账房”。“我测了下无抵押贷款额度有50万，而且这个过程中也不要去准备什么材料，直接人脸识别。”赵先生根据平安普惠陆慧融App上的步骤指示，全程线上操作，当天办完签约，下午钱就到账了。“我的新店正好赶在陶瓷博览会前一周开始营业，我在线上线下同步销售，取得了比较好的销量。”赵先生说。
线下的咨询服务配合线上的快速业务办理流程，这种“AI+O2O”服务模式是平安普惠的创新。平安普惠产品相关负责人表示：“AI+O2O的方式，一方面给小微企业提供线下一对一、面对面、有温度的服务，达到客户不动服务动’的效果;另一方面，线上借助AI科技，可帮助小微企业快速申请贷款并进行精准风险评估，避免人工干预风险，同时通过AI客服、电话客服、微信公众号在线客户等多种线上服务方式，也可让客户的服务获得感和便捷感进一步加强。”
这种创新服务被“陆账房”进一步强化，一位线下咨询顾问将为客户提供全周期的专属服务。
“今年二季度，直销咨询顾问人均申请量较去年同期增长了17%。在政策支持和市场需求影响下，小微融资服务市场广阔，我们将用专业为小微客户提供省心、省时、省钱的高价值服务。”陆金所控股董事长兼CEO赵容奭表示。
二、科技赋能带来“行云”活水 让小微融资更“省时”
陕西榆林市物流运输企业主宫先生在周末突然接到一单大生意，由于物流业普遍是后付费，而宫先生需要马上准备车辆，预支司机工资并支付油料、包装费用，这一大笔预支成本让他陷入一度要放弃这笔运单的窘境。
“周末用款比较着急，其他地方都借不到钱，我想起平安普惠一个咨询顾问和我说过，只要对着手机眨眨眼摇摇头，和视频客服对话就能借到钱” 宫先生说，“我马上就试了，真的是眨眨眼摇摇头，足不出户就借到钱了。放款速度确实快，43万周末两小时就到账了。”
中国普惠金融研究院近期发布的《年度中国小微企业发展指数报告》显示：小微企业申请贷款的常见问题中，企业反映最多的就是“贷款申请复杂，放款周期长”，占比达50.4%。
小微企业在整个供应链条中，对账期、回款速度等和大型企业相比往往不占谈判优势，因此无论在度过经营危机还是扩大经营的场景下，资金需求往往非常紧急，贷款到账时间会是他们在选择融资业务时的关键要素之一。
而综合小微企业主选择平安普惠的理由，“放款速度快”是出现频率最高的一点。广东顺德做小家电代工的陈先生在今年618前夕订单激增，需要一大笔资金购买原材料。通过平安普惠只用半天时间就获得100万元贷款。
作为全年最重要的电商销售旺季，真的不想错过。但一时间要寻求一笔这么大的资金真的很难，银行贷款又要准备很多资料，等到资金到位可能又赶不上生产进度。平安普惠的申请操作十分方便，当天放款100万真帮了我大忙。
要让到账速度快一点，再快一点，考验的其实是在确保交易安全的情况下整个贷款流程需要尽可能的简单、流畅，这背后少不了科技的支撑。
平安普惠上线了业内首个AI贷款解决方案“行云”。该方案以人工智能为核心，对小微信贷业务流程进行改造，可实现最少零文字输入、全程拟人AI面对面服务体验，大幅降低等待时间，将小微客户借款申请流程平均耗时降低44%。今年上半年，约26万小微企业主通过“行云”获得借款656亿元。
三、提供定制化融资方案 让小微融资更省钱
平安普惠针对小微企业的资金需求，不断更新定制化融资服务，持续探索服务小微发展的更优方案。平安普惠通过提高借款额度、实行还款初期费率优惠等措施，更好满足小微企业主大金额、短期周转的资金需求。以无抵押小微融资方案“微营贷”为例，小微企业主可获得最高100万元的无抵押融资额度，符合条件的可享受更低综合费率或者前6期优惠综合费率;如果资金需求更高，还可通过申请房产抵押融资方案“宅e贷”获得最高1000万元贷款额度，符合条件的也可享受前6期优惠综合费率。
广东佛山的何老板刚刚买了一块土地需要盖厂房，需要约100万元资金。他咨询了多家金融机构，精打细算后选择通过平安普惠申请贷款。“我是短期用款，工厂三个月后就能投入生产，能产生利润，我准备六个月后就把贷款还上。平安普惠的年化费率不是最低的，却减免前几期的费用，最少3期后提前还款免手续费。我们实际算了一下，用6个月费用比较划算，比另一家年化费率更低的实际使用成本低了15%，所以就签约贷款了。我觉得平安普惠比较专业，借款额度有98万，流程简单，一次申请解决问题，帮我免去了许多折腾的成本。”
事实上，在小微的经营过程中融资成本是小微关心重要因素之一。对于小微的融资增量降价也是近年来国家政策强调的方向。中央经济工作会议多次指出需加大对实体经济融资支持力度，促进中小微企业融资增量、扩面、降价。
守护经济“毛细血管”、助力小微解难纾困，是平安普惠一直以来的初心使命。财报显示，今年二季度陆金所控股新增贷款达人民币1295亿元，其中86.1%的季度新增借款流向小微企业主。
特别是今年以来，平安普惠陆续推出多项支持小微计划，专项支持物流、信息运输、住宿餐饮等行业的小微企业主，用“降、延、免、提、扩”五大措施加大支持力度，助力小微企业抵御疫情影响。
今年上海疫情特殊时期，平安普惠上海分公司累计帮助1.44万名上海地区小微企业主累计获得56.5亿元融资，为小微企业主的复工复产提供切实支持。针对上海地区，陆金所控股推出助力小微复工复产专项方案，并实施总额40万的小微复工复产专项支持政策。
这一切背后的初心就是 “专业，让生活更简单”， 何为简单?就是七个字——让客户“省时，省心，更省钱”。平安普惠将全面转向客户需求驱动的新发展模式，真正践行“以人民为中心”的愿景追求，贯彻以“客户需求”为导向的经营理念，追求商业价值与社会价值的统一。
聚焦小微企业主融资服务，连续四个季度将八成季度新增贷款“精准滴灌”给小微企业主，平安普惠还在探索为小微企业主提供多元化、全生命周期的增值服务。平安普惠不仅要让小微企业主“省”在现在，更要“省”在未来。
赵容奭表示，我们正聚焦小微企业主这一中产社会重要组成部分的多元金融需求，为小微企业主提供借款、财富管理、保险等综合金融服务。“这一战略转型有望延长我们客户的生命周期，深化客户洞察，增强客户忠诚度，降低获客及管理成本。”
在我国经济迈入新发展阶段的时代背景下，共同富裕成为人民群众、小微企业发展的主要价值导向。“一站式”与“多元化”，正是平安普惠在持续深化聚焦小微企业主融资服务战略下，将丰富多样的用户需求化繁为简的“大招”，有温度的“三省”，无疑也将成为人们期待的故事。
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